银行理财产品收益率破6% 高收益理财产品

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银行理财产品收益率破6% 高收益理财产品

  近段时间,不少银行理财产品收益率纷纷上涨,各银行之间打响“理财收益战”。银行理财产品收益率最高破6%。“花式”理财业务频出,高收益理财产品限时限购。

  据媒体了解,银行理财收益率超过5%已不算罕见,有股份制银行在6月1日新推出的理财产品预期年化收益率最高已达6.05%。

  上海一家建设银行网点内,一位理财经理对前来咨询理财业务的客户表示,最近理财产品卖得比较好,最好通过手机银行等移动客户端操作购买,“一般都会秒杀掉的,要靠抢。”不过,这些需要靠抢的产品,年化收益率最高也没有超过4.65%。

  从走访中发现,工商银行的理财产品收益率与建设银行差别不大,一般在4.5%左右。而相比这些国有大行,一些股份制银行和城商行的理财产品收益率更高,同时涨得也更快。

  收益率继续上涨,短期理财收益率涨速更快

  光大银行一位理财经理表示,近两个月,理财产品收益率确实在持续上涨,但在向客户推荐产品时,并不建议将理财资金全部投向较长期限的产品。

  在上海一家浦发银行网点,其现在主力推广的都是银行自有理财产品。这些产品的认购起点金额均为5万元,年化收益率从3.5%到4.95%不等。不过,年化收益率4.95%的是一款新客专享产品。

  从张贴在这家浦发银行门口的公告栏上可以看出,理财产品的“预计年化收益率”一栏不断被新的贴纸覆盖,而数字也是越来越大。

  目前这款理财产品四个月(123天)期限和一年(389天)期限的预期收益率均为4.75%。

  据该行一位理财经理透露,有一款收益率较高的在售产品,“5天后,预期收益率四个月(123天)期限的会上调到4.85%,一年(389天)的变成4.8%。”而目前,这款产品四个月(123天)期限和一年(389天)期限的预期收益率均为4.75%。换而言之,这款产品在5天后将呈现“倒挂“现象,投资期限较短反而收益率更高。

  除此之外,从南京银行6月2日发售的多款理财产品来看,多款91天和35天的非保本产品预期收益率均达到了5%,最高收益率达到了5.20%。一些投资期限较长的产品收益率反而不及这部分短期产品。

  交通银行首席经济学家连平在接受采访时表示,这种“倒挂”现象并不少见,但又不能说是正常现象,主要是短期流动性偏紧,而中期又不确定等因素造成的。“今年以来存款增速放缓,目前又临近半年末,去杠杆背景下考核因素影响增强,因而短期收益率可能还会有所上升。”

  “花式”理财业务频出,高收益产品限时限购

  为了吸引更多的客户,银行在提高理财产品收益率的同时,也推出了不少“花式”理财产品。

  各大银行都有新客专享的理财产品,比同类型产品要高出20至45个BP。不过新客专享产品都会有相应的购买限制。以中信银行两款“乐盈稳健”系列的“新客户专属”产品为例,期限都为92天,预期年化收益为4.9%和5.0%,分别对应5万元和50万元的认购起点金额。

  据前述浦发银行理财经理介绍,一款在售的新客专享理财产品,“收益率马上要调整,将会超过5%”。不过,虽然该产品认购起点金额较低,仅为5万元,但其有30万元的人均购买上限。

  专属类产品并非只有新客一种,大到各类节假日、小到某天的特定时间段,都可以被银行拿来包装成定制理财产品。

  六一儿童节期间,光大银行和民生银行也推出了许多高收益理财产品。光大银行的儿童节理财产品预期年化收益率为4.75%,民生银行则打出了“喜 迎 六一,安 享 未来”的口号。

  6月2日晚间,有华夏银行相关人士在朋友圈晒出一款“手机夜市专属”产品。该产品的发售日期为6月6日和6月7日,认购起点金额为5万元,限购300万元。这款产品分90天和182天期限,预期最高年化收益率为5.0%和5.1%。不过,客户只能在每晚20点至22点进行购买。

  公开数据显示,“五一劳动节”和“母亲节”期间与之关联的理财产品平均收益为4.64%、 4.58%,在当时也都大幅领先于全市场产品的平均收益。

  银行体系短期流动性紧缩是必然现象

  6月已至,央行二季度MPA(宏观审慎评估)大考临近,强监管、金融去杠杆等叠加效应使得整个市场呈现资金紧张的现象。银行理财产品的收益飞涨也进一步体现了银行对于资金的渴求。

  自2021年以来,隔夜Shibor(上海银行间同业拆放利率)报价从2%左右上升至2.79%,7天Shibor报价从2.4%左右升至2.88%,一年期Shibor报价从3.4%左右升至4.38%左右,Shibor的全线走高态势凸显了当前银行体系流动性的进一步紧缩。

  央行曾在5月25日表示,已关注到市场对半年末资金面存在担忧情绪,考虑到6月份影响流动性的因素较多,拟在6月上旬开展MLF操作,并择机启动28天逆回购操作,搭配好跨季资金供给,保持流动性基本稳定,稳定市场预期。

  市场普遍认为,银行理财收益走势并不会因6月MPA年中考核临近而出现大幅调整。

  2021年3月以来,银监会连续下发8份文件,要求开展“三违反”“三套利”“四不当”专项治理工作。银监会一季度经济金融形势分析会议则再次强调,银行业重点防范信用风险、流动性风险、规范交叉金融业务等重点领域风险,并要求加大治理金融乱象,做到全面排查,列出清单,逐一整改。

  中国社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚指出,收紧流动性本就是去杠杆的必然条件,去杠杆的核心就是去掉多余的流动性,所以这个过程中整个金融体系包括银行体系流动性收紧以及利率暂时上行是必然的现象。预计,过了二季度末,整个市场应该开始逐步好转。

  从中长期流动性来看,随着这个流动性收紧,利率上行,过去一段时间银行多加出来的部分杠杆的存量到期之后,流动性肯定会降下来。中期利率适度下行可能是一个比较正常的结局,但是在目前的窗口时期,利率上行、流动性收紧是很正常的。

  什么是理财产品

  理财产品是指由金融机构自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类产品。

  建议

  1、理财思路

  1)活期存款和备用金不能配置太多,投资者可以使用短期金融理财产品或无固定期限。

  2)在金融理财产品配置方面,投资者可以树立如下思路:

  首先,应该注意理财产品的流动性。在利率进入上升通道后,投资者将面临较大的利率风险:各种投资的收益率将随利率上涨,如果长期投资收益率不能随利率向上浮动,会导致投资者的实际损失。

  其次,在利率上涨的背景下,活期存款和备用金不能配置太多,投资者可以使用短期金融理财产品或无固定期限(开放式、滚动式)金融理财产品来代替,如工商银行的“灵通在线”、中国银行的“日积月累”理财产品,这些产品都具有“收益较高,可随时变现”的特点。

  2、理财实战手法

  1)期限结构:超短期代替现金

  2)单一性产品:资金投向很重要

  对于单一性产品来讲,投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素,投资者可以注意以下几点:

  一是适当避开政策调控的行业及项目,特别是地产业的商品房项目。

  二是关注有政策扶持的行业,关注投资于这些行业的金融理财产品,如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的金融理财产品。

  三是区别对待投资消费类行业的金融理财产品。

  3)结构性产品:细选择挂钩标的

  在结构性产品方面,选择好挂钩标的尤为重要。

  4)用时间换空间换取高收益

  如果投资者可以接受一定的流动性风险,建议投资者配置一部分期限相对较长的结构性理财产品,其中可关注挂钩于一些红筹股的结构性理财产品,以“用时间换空间”的手法,换取较高收益。

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