定期存款和在售理财产品,如何选择?

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所属分类:投资理财

在过去的几十年间,我们接触最多的理财方式就是定期存款了。确实,定期存款是一种风险性相对较低的理财方式,且每年的收益率稳定,比较适合不喜欢冒险的投资者。随着经济的发展,投资理财的渠道已经不仅仅局限于存款,有些投资者也不甘心于通过定期存款来获得那点可怜的利息,而是选择了收益率较高的理财产品。其实,在投资理财时,无论是选择定期存款还是理财产品,其最终目的都是希望可以从中获利。如何选择就需要根据自身的情况来决定了。

这几天,又逢年底了。按照一般的惯例,银行在售理财产品的收益率会提高。确实如此,银行在售理财产品的收益率,一年期最低的已经达到了年收益率5.3%的水平,比12月中旬的5.0%左右略有上浮。

另一方面,在竞赛中,大多数银行的存款利率都是一浮到顶。尤其是定期存款,大多数银行也都相同上浮到最高利率水平。在这种情况下,定期存款和理财商品,投资者该怎么挑选呢?

鉴于银行理财商品都是5万元起售的实际情况,用5万元买理财商品为例,如果是一年期定期存款,现在上浮后的年利率是3.3%,5万元存一年是1650元的利息收入。

如果是买理财商品,现在的银行很少有整整365天的理财商品,通常推出的都是35天,45天,66天,88天,98天,189天等非全年的商品。就拿现在太原的各家银行动例,到12月29日仍在发行期的理财商品,渤海银行最长的天数是360天,预期年化收益率6.0%,中信银行是372天,预期年化收益率5.45%,中国银行是360天和357天的,预期年化收益率均为5.3%,工商银行有364天和365天的,预期年化收益率都是5.5%。核算一下利息,渤海银行的预期收益是3000元,中信银行是2815元的收益,中国银行是2650元和2627元的收益,工商银行是2742元和2750元的收益。这么的收益看着比定期存款多得多了,投资者能不能真的拿到这么多呢?

这取决于几个因素:

首先是时间问题。这个因素是几乎被99.99%的投资者忽略的问题。虽然是一年期理财,但是在售理财产品从开始发行到募集结束,一般是7天。倘若是实力较弱的银行,有时候长达半个月甚至更长的募集时间。这就意味着你的资金会被银行无息锁定7天。到期后,还有2天的资金到账路途时间,因此,买在售理财产品的实际天数要加上9天。也就是说,365天的理财变成了实际的374天。倘若是短期的在售理财产品,收益比较好,投资者一期接一期买,以最短35天的在售理财产品计算,前后是44天,一年也只能买8期。

其次是收益计算问题。因为收益是预期年化收益率,不管是5.3%还是更高,银行都是按一年期365天计算的。具体计算就是平均到每一天然后乘以天数。倘若购买的不是12个月的产品是48天的产品,就是钱数×预期利率÷365×48,这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行,说:“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的?算下来就是这么多啊。”还拿上述35天在售理财产品计算,一期加上募集期和到账期是44天,一年最多做8期要用352天,还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率,实际就是要用396天,等于是13

这就是投资者的在售理财产品为什么最终收益率不如当初投资时高的主要原因。

第三,就是收益有没有保障的问题。现实中,我们去银行购买理财产品,一般都会问“能不能达到你们说的收益啊?”听到的也多是“我们以前所有的理财产品都按预期兑付了,没问题。”我们也想当然地认为:银行理财产品应该没有兑付问题。

不过,银行理财产品的收益率不是一成不变的。银行会依据资金状况、国家方针、同业竞赛和时点继续推出不一样收益率的产品,这一期刚发行完,第二天发行的收益率就会变。

因而,和银行定期存款比较,理财产品收益确实是高,就算是374天才干拿到一年期的收益,也比定期存款多1000元,按百分比算是多收益60%。仅仅高收益背面必定是高风险,